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Ver la versión completa : ¿Comprar o alquilar?



Egarage
21/11/2014, 03:22
Buenas noches.

Leyendo este hilo tan interesante, me ánimo a compartir con vosotros que ya os considero como una segunda familia, un paso que tendré que dar en los próximos 2 años. http://www.rincondecaballeros.com/threads/1914-Mejor-un-reloj-o-un-coche-Mejor-un-Lange-amp-Sohne-1-o-una-casa/page2

Suelo tener las ideas bastante claras en temas que me interesan, pongo muchisimo empeño en formarme y, lo que hago o voy a hacer suelo informarme y formarme lo máximo posible para ser el mejor o para hacerlo lo mejor posible, así ha sido por lo menos en el ámbito profesional/hobbies etc. Pero hay algo que se me escapa, y que dudo mucho porque entra en la ecuación el factor tiempo (el futuro que está por llegar) y es algo que me agobia. Espero vuestra opinión no para tomar una decisión sino para tener en cuenta distintas perspectivas. Aquí hay gente que ha comprado a tocateja, que ha hipotecado, y que está de alquiler. Gente que entiende del sector inmobiliario (o eso me consta) y usuarios expertos en finanzas e inversiones, por lo tanto vuestra opinión va a ser de gran ayuda.

Pido perdón por el tocho.

Introducción para meternos en el caso: Bueno, mi pareja y yo vamos a hacer 10 años de pareja, y 3 conviviendo juntos en un piso "de paso", el piso en el que estamos ahora tiene humedades bastante considerables (Tiene 50 años), necesita muchisima reforma y no tiene ascensor, ni se puede poner por tema de espacio y licencias . Este piso es de mi abuelo, y se lo regaló a mi madre (hija única) y donde nos criamos los 3 hermanos. Por circustancias de la vida, mi padres se han ido a vivir a casa de mi abuelo para cuidarlo, y mis hermanas se han independizado por lo que ahora mismo estamos aqui mi pareja y yo.

En el 2006 abrimos una cuenta vivienda ahorro para poder ahorrar lo máximo posible para comprar vivienda en los proximos 4 años (tenia que ser antes de cumplir esos 4 años). Por aquel entonces trabajabamos los dos, ella es enfermera (sanidad privada y estudiando oposiciones para publica) con un sueldo fijo y yo estaba en una empresa privada. Y llego la "hostia" inmobiliara.... Apretamos el culo durante esos 4 años que teniamos de bonificaciones en la cuenta para poder ir ahorrando lo máximo hasta que el tema empezase a remontar... Ya sabéis la historia, no remontó. :hmmm: Tuvimos que devolver intereses y desgravaciones que nos habia generado las dos cuentas vivienda que teniamos (unos 8.000€ de intereses y desgravaciones), y fue entonces cuando yo me quedé solo en casa y al año le dije de venir a vivir aqui temporalmente. Volvimos a retrasar la compra porque me aventuré en abrir mi propio negocio, lo que siempre había querido. Ser fotografo y vivir de ello. Esos ahorros están desde el 2010 en cuentas de plazo fijo para generar intereses. Uno de los mayores errores que cometimos fue el crear una cuenta vivienda ahorro, pero nadie contaba con que la burbuja estallase... pero vaya, que lo agradezco mucho porque estuve apunto de ser un afectado.

Este es básicamente un resumen de mis últimos 8 años y me vuelvo a encontrar el dilema que tuve en 3 ocasiones anteriores. Vaya por delante que no me sirve la opción de reformar el piso en el que resido actualmente porque para mi, el ascensor es básico y esencial, quiero formar una familia y este piso no es el adecuado, y no es solo mio.

La duda es... ¿Compro o alquilo? Sencillo ¿no...? :hmmm:

En principio siempre he sido de la opinión de que alquilar es tirar el dinero, y que comprar es una inversión a largo plazo, y que al final, acabas recuperando lo que has gastado, lo que has gastado ha sido en algo "tuyo". En los últimos años el alquiler ha subido en mi ciudad un 20% aproximadamente según las estadisticas, aunque yo opino que ha subido más porque lo he seguido durante bastante tiempo. Aunque he sido de la opinión de que alquilar era tirar el dinero, cuando me quedé en el paro ahi por 2009 dejé de pensar que alquilar era tirar el dinero. Alquilar me permite adaptarme a las necesidades del momento, y que, si me va mal el negocio, mi chica y yo podremos irnos a U.K, o europa central donde las enfermeras de quirofano españolas y sobretodo bien formadas academicamente tienen trabajo seguro y muy bien pagado. Pero... y si todo sigue como hasta ahora? ella trabajando y mi trabajo constante y en las condiciones actuales? Pagar un alquiler para nosotros nos saldría más caro que pagar una hipoteca. (en nuestro caso)

Una de las dudas que tengo ahora mismo para comprar, es saber si mi negocio va a ir bien dentro de 10 años, o va a ir mal y me tendré que dedicar a otra cosa y la verdad, no se hacer otra cosa porque me he formado siempre para lo que hago ahora. Logicamente si compramos y nos hipotecamos, vamos a estar 20-25 años atados a esta ciudad, y si van mal las cosas y tenemos que salir del pais, vamos a salir hipotecados. Pero claro, el que no arriesga no gana, y quien puede predecir el futuro? ojalá fuese tan fácil.

Bueno, la cuestión es que de alquilar, como os comenté arriba, nos saldría muy posiblemente más caro que comprar un piso o hacer una casa e hipotecarnos 20-25 años (para mi lo ideal ya de hipotecarse es no pasarse de 15-20 años... tenerla pagada con 45 sería ideal). De buscar un piso tendría que ser minimo de 4 habitaciones. 1 doble, 2 simples, 1 doble para despacho y vestidor.... (120m2 aprox)

La opción de compra, bueno... digamos que para el presupuesto que barajamos, tenemos un 30-35% para pagar de entrada. Esta es la explicación de porque un alquiler nos saldría más caro que una hipoteca.


Bueno señores, creo que es suficiente para iniciar el debate, espero que me podáis ayudar con vuestros conocimientos, con vuestra experiencia propia etc.


Un saludo.

masca
21/11/2014, 07:50
Yo creo que es una opcion extremadamente personal, ya que las dos cosas tienen ventajas e inconvenientes

Yo ahora no me arrepiento porque no cogi la plena burbuja y aunque si me hipoteque a bastantes años es una hipoteca muy llevable, ahora mismo un amigo se ha comprado una casa que le ha costado la mitad que la mia pero mucho mas pequeña claro y paga lo mismo de hipoteca que yo y a los mismos años por el diferencial brutal que aplican hoy en dia

Es verdad que hay que hacer muchos calculos y ponerte en lo peor y ver que en españa , aunque esto es una opinion personal estamos retrasados, ya que en muchos paises das la casa y saldas la deduda, aqui no, aqui das la casa, sigues pagando y encima no tienes nada... Todo debido a la burbuja esta claro.

Yo como dije en el otro hilo, ahora mismo los diferenciales son brutales y a no ser que encontraras un chollazo o tuvieras una tierra para prdir hipoteca solo sobre la construccion, no estoy seguro de si ahora mismo compraria.

Otra de las ventajas es que la piramide de la ss quebrara algun dia, gobierne el pp, psoe, podemos o el partido de gnomos gallegos independentistas, y a no ser que hayas ahorrado (cosa que si sigue existiendo roberto es dificil) o tengas un buen plan de pensiones, sin patrimonio vamos a estar muy jodidos

Asi que mi opinion es que hagas muchos muchos numeros, y si ves que cuadran adelante, si te va mal y la casa esta en buena zona podras alquilar y tu irte a Europa central a comprarte mas pares de zapatos :-)


Enviado desde mi zapato con Tapatalk

buddah
21/11/2014, 09:01
En tus circunstancias, teniendo en cuenta el elevado grado de incertidumbre sobre tu (vuestro) futuro y el capital disponible para destinar a vivienda, no me metería a una hipoteca ni harto de vino.

Comentas que inviertes en plazo fijo, pero no considero que sea la opción idónea donde meter todo tu capital. Es mejor que inviertas un porcentaje del capital que tengas disponible en el mercado de valores. Una cartera bien elegida y diversificada en mercados y sectores puede darte unos dividendos muy jugosos, asumiendo unos riesgos en mi opinión inferiores a los de meterte en una hipoteca. Y sobre todo, dándote libertad, algo que no tiene precio.

Si sigues una estrategia de B&H (básicamente consise en buscar empresas sólidas que repartan un buen dividendo, algo al alcance de todo el que tenga cierto interés), con lo que vayas sacando de dividendo puedes ir aumentando cartera paulatinamente. Con lo que vayas ahorrando mes a mes, vas pagando el alquiler y los gastos. Y lo que sobre, sigues aumentando cartera en Bolsa. Si dispones de un piso (en el que vives ahora) que no satisface tus necesidades, pero es susceptible de generar activos todos los meses alquilándolo a un tercero, hazlo ya.

A día de hoy los pisos siguen bajando, por mucho que se empeñen en vendernos lo contrario. Nunca se sabe cuándo tocarán suelo, pero mientras el número de pisos a la venta no pare de crecer, el precio seguirá cayendo. Hipotecarte para vivienda en este contexto no lo considero una opción acertada.

My two cents.

Sr.ruso
21/11/2014, 10:10
Si sigues una estrategia de B&H (básicamente consise en buscar empresas sólidas que repartan un buen dividendo, algo al alcance de todo el que tenga cierto interés), con lo que vayas sacando de dividendo puedes ir aumentando cartera paulatinamente. Con lo que vayas ahorrando mes a mes, vas pagando el alquiler y los gastos. Y lo que sobre, sigues aumentando cartera en Bolsa. Si dispones de un piso (en el que vives ahora) que no satisface tus necesidades, pero es susceptible de generar activos todos los meses alquilándolo a un tercero, hazlo ya.



My two cents.
Guiarte sólo por buscar empresas sólidas que repartan buenos dividendos, es una auténtica locura, hay muchísimos casos en los que el valor de la acción ha caído estrepitosamente repartiendo buenos dividendos. Un ejemplo reciente es Portugal telecom que ha perdido más del 50 % de su valor en pocos meses. Deberías tener en cuanta muchos más factores como el Per , el cash flow , el Roa ,la ventaja competitiva de la empresa ...
Egarage yo te recomendaría invertir en algo que conozcas y te guste , como en tu empresa.
Un salido

JTO
21/11/2014, 10:15
Guiarte sólo por buscar empresas sólidas que repartan buenos dividendos, es una auténtica locura, hay muchísimos casos en los que el valor de la acción ha caído estrepitosamente repartiendo buenos dividendos. Un ejemplo reciente es Portugal telecom que ha perdido más del 50 % de su valor en pocos meses. Deberías tener en cuanta muchos más factores como el Per , el cash flow , el Roa ,la ventaja competitiva de la empresa ...
Egarage yo te recomendaría invertir en algo que conozcas y te guste , como en tu empresa.
Un salido

Ya somos 2! :biggrin:

buddah
21/11/2014, 10:20
Guiarte sólo por buscar empresas sólidas que repartan buenos dividendos, es una auténtica locura, hay muchísimos casos en los que el valor de la acción ha caído estrepitosamente repartiendo buenos dividendos. Un ejemplo reciente es Portugal telecom que ha perdido más del 50 % de su valor en pocos meses. Deberías tener en cuanta muchos más factores como el Per , el cash flow , el Roa ,la ventaja competitiva de la empresa ...
Egarage yo te recomendaría invertir en algo que conozcas y te guste , como en tu empresa.
Un salido

Que el valor de la acción caiga tanto no debe importarnos demasiado si nuestra intención no es vender, sino mantener. Siempre que, como decía, tengamos fé en el futuro de esa empresa (que previamente deberemos analizar) y fé en la estrategia a largo plazo (y la sigamos a rajatabla).

Cuando sigues estrategias de este tipo es importante saber que tienes que poder aguantar temporadas bajistas sin tirarte por la ventana. Incluso entrando en el peor momento y aunque vayas de las empresas de la cartera se vayan a pique, si has hecho los deberes correctamente, a largo plazo ganarás. Y no lo digo solo yo, lo dicen muchos estudios serios sobre el tema.

No hablo de meter todo su patrimonio en Bolsa sin tener ningún conocimiento. Hablo de informarse y entrar paulatinamente, escalando las compras.

Tener todos los huevos en el plazo fijo es, para mi gusto, una cagada tremenda.

quichi
21/11/2014, 10:20
Desde mi punto de vista alquilar tiene un problema importante: nunca sería la casa de tus sueños y hay un componente de provisionalidad evidente; ahora bien, si la vivienda no es una de tus prioridades yo alquilaría

masca
21/11/2014, 10:39
Desde mi punto de vista alquilar tiene un problema importante: nunca sería la casa de tus sueños y hay un componente de provisionalidad evidente; ahora bien, si la vivienda no es una de tus prioridades yo alquilaría

Esto es una de las cosas que me movió a comprar, a mi me gusta muchisimo la decoracion, comprar muebles, cambiar cosas a mi gusto, y la mayoria de alquileres esto , o no te dejan o no te dan la suficiente libertad, yo se que aunque mas de la mitad de la casa sea del banco puedo hacer lo que me salga del bolo con ella... y asi lo he hecho y se acerca mucho a lo que hubiera sido la casa de mis sueños

Edward
21/11/2014, 10:40
Mi humilde opinión es que alquilar es la opción fácil, yo personalmente lo que haría si quieres tener hijos es comprar una casa, apretarte los machos y sacar el negocio adelante si o si. Además teniendo dos sueldos es más difícil que os quedéis los dos en paro. Y en tu caso si ves las cosas jodidas puedes buscar oportunidades hasta debajo de las piedras.

El que no arriesga no gana y no tiene porque salirte mal.

Un saludo

GCBruno
21/11/2014, 10:54
Una cosa es tener una casa y otra cosa es tener un hogar; para mí es lo que diferencia el alquiler y la compra (evidentemente no siempre). Ahora mismo, pues es mucho más difícil decidirse, nunca se sabe cual es la opción adecuada.
Saludos.

Kurtz
21/11/2014, 11:01
No hay una respuesta válida para todas las personas y situaciones. El factor clave es si piensas, o al menos deseas, permanecer indefinidamente en tu ciudad. Si no es así, mejor no compres. Si es el caso, compra sin dudar.
Al final con las casas, como con los coches (y todo en general), el coste real se calcula dividiendo lo que has gastado entre la duración útil. Un alquiler nunca te va a dar una cifra ni parecida. Vamos, que no lo digo yo. Sólo haz cuentas. Incluso si no vivieras mucho tiempo (toco madera) otros (tu pareja, para empezar) seguirían amortizando la inversión. No digamos nada si algún día tienes hijos. Eso que les dejas.
Hablas de incertidumbre por si puedes o no pagar siempre la hipoteca. Yo te pongo otro caso que igual no te has planteado: Optas por el alquiler por si no puedes pagar la hipoteca en el futuro y resulta que, pasado el tiempo, te das cuenta de que sí la hubieras podido pagar y, de haberte decidido, ya habrías acabado. Sin embargo, pierdes tu fuente de ingresos principal y tienes lo justo para comer pero no te llega para un alquiler ni de los más bajos. Encima, tú y tu pareja estáis ya bastante mayores y cascados y no os resulta fácil empezar de nuevo. ¿Qué hacéis? ¿Debajo del puente? ¿A casa de los padres? (desgraciadamente, los padres no viven por siempre). Ahí una casa en propiedad te salva la vida. Literalmente.
Con esto último lo único que te quiero decir es que escenarios malos los hay en uno y otro caso. Pero sí que deberías quedarte con la idea de que uno de los puntos fuertes de la hipoteca es que te toca pagarla cuando más en forma estás (por edad) para generar dinero (ya sea trabajando o robando, me da igual). El alquiler, sin embargo, hay que pagarlo siempre; constantemente.


Sobre el futuro incierto (creo que sé por dónde vas), citaré (ya sabes que soy hombre de aforismos) al bueno de Rothschild (un tipo listo donde los haya) que en una ocasión dijo: "Cuando hay sangre en las calles, compra propiedades".

masca
21/11/2014, 11:09
No hay una respuesta válida para todas las personas y situaciones. El factor clave es si piensas, o al menos deseas, permanecer indefinidamente en tu ciudad. Si no es así, mejor no compres. Si es el caso, compra sin dudar.
Al final con las casas, como con los coches (y todo en general), el coste real se calcula dividiendo lo que has gastado entre la duración útil. Un alquiler nunca te va a dar una cifra ni parecida. Vamos, que no lo digo yo. Sólo haz cuentas. Incluso si no vivieras mucho tiempo (toco madera) otros (tu pareja, para empezar) seguirían amortizando la inversión. No digamos nada si algún día tienes hijos. Eso que les dejas.
Hablas de incertidumbre por si puedes o no pagar siempre la hipoteca. Yo te pongo otro caso que igual no te has planteado: Optas por el alquiler por si no puedes pagar la hipoteca en el futuro y resulta que, pasado el tiempo, te das cuenta de que sí la hubieras podido pagar y, de haberte decidido, ya habrías acabado. Sin embargo, pierdes tu fuente de ingresos principal y tienes lo justo para comer pero no te llega para un alquiler ni de los más bajos. Encima, tú y tu pareja estáis ya bastante mayores y cascados y no os resulta fácil empezar de nuevo. ¿Qué hacéis? ¿Debajo del puente? ¿A casa de los padres? (desgraciadamente, los padres no viven por siempre). Ahí una casa en propiedad te salva la vida. Literalmente.
Con esto último lo único que te quiero decir es que escenarios malos los hay en uno y otro caso. Pero sí que deberías quedarte con la idea de que uno de los puntos fuertes de la hipoteca es que te toca pagarla cuando más en forma estás (por edad) para generar dinero (ya sea trabajando o robando, me da igual). El alquiler, sin embargo, hay que pagarlo siempre; constantemente.


Sobre el futuro incierto (creo que sé por dónde vas), citaré (ya sabes que soy hombre de aforismos) al bueno de Rothschild (un tipo listo donde los haya) que en una ocasión dijo: "Cuando hay sangre en las calles, compra propiedades".

mas claro el agua...

yo ya lo he dicho antes cuando la gente se piensa en lo que pueda pasar mal... no se donde creen que pueden ir si no tienen dinero para alquiler, si bien es cierto que la dacion en pago no existe en España, también te tienes que buscar las castañas y mucho con el alquiler y mas si no tienes familia cercana con la que quedarte, y en un futuro te puedes arrepentir mucho de no haber comprado... porque lo de con un alquiler ahorras... no lo veo tampoco

vinzenzo
21/11/2014, 11:20
mas claro el agua...

yo ya lo he dicho antes cuando la gente se piensa en lo que pueda pasar mal... no se donde creen que pueden ir si no tienen dinero para alquiler, si bien es cierto que la dacion en pago no existe en España, también te tienes que buscar las castañas y mucho con el alquiler y mas si no tienes familia cercana con la que quedarte, y en un futuro te puedes arrepentir mucho de no haber comprado... porque lo de con un alquiler ahorras... no lo veo tampoco

Si existe, creo que así:
El importe de este préstamo debe destinarse a la adquisición de la vivienda habitual y alcanza un máximo del 60-80% sobre el valor de tasación del inmueble, y supongo que muchas más condiciones, que hipoteca normal.

masca
21/11/2014, 11:23
Si existe, creo que así:
El importe de este préstamo debe destinarse a la adquisición de la vivienda habitual y alcanza un máximo del 60-80% sobre el valor de tasación del inmueble

si, lo malo es que la plataforma de afectados de la hipoteca es mayoritariamente de bancos que tasaron las casas en el doble o triple del valor real... y aunque siempre he dicho que la gente tiene gran parte del a culpa por meterse en 300 k con 1k de sueldo..., los bancos han sido unos tremendos hijos de puta...

vinzenzo
21/11/2014, 11:27
Yo me refiero al momento actual. Y por supuesto soy partidario de comprar.

JTO
21/11/2014, 11:48
Sí existe la dación en pago en préstamos hipotecarios, está contemplada en la LH, otro tema es que haya que pactarla y la dificultad que ello conlleva. Otra cosa es que la regla general sea la dación en pago, pero vaya, imagino el escenario, Euribor en 5 puntos y diferenciales de 5 o 6%, préstamos para ricos, que son precisamente los que no los necesitan.

Ahora sí, observando la situación de Manu, es cierto que no es el mejor momento para meterte en una hipoteca, pero tampoco el peor. Si puedes conseguir un diferencial bajo desde luego yo me lanzaría a ello, pero la oferta actual es la de préstamos caros

masca
21/11/2014, 12:03
yo consegui un diferencial "bajo" 0.60 , pero los 2 puntos o 1,75 de ahora me parece acojonante

JTO
21/11/2014, 12:15
yo consegui un diferencial "bajo" 0.60 , pero los 2 puntos o 1,75 de ahora me parece acojonante

El diferencial se fija en relación al Euribor. Realmente cada entidad fija el diferencial que le da la gana, entendido como la rentabilidad mínima que está dispuesto a obtener. Es obvio que con el Euribor en mínimos históricos los diferenciales se incrementarán. Por eso tu hipoteca ahora es tan barata Masca.

Con la situación actual, dentro de la oferta hipotecaria, yo me metía en una multidivisa, aun con los riesgos que supone, después de hacer un estudio importante sobre la paridad euro/yen, pero esto ya es meterte en una operación de riesgo, y para la adquisición de una vivienda, tampoco es bueno arriesgar...

Egarage
21/11/2014, 12:21
Gracias a todos.

Creo que no lo dejé claro en el post, pero bueno, yo en principio no quiero abandonar mi ciudad o España si no es por fuerza mayor (digamos que mi trabajo baja hasta 0) y que mi novia se quede sin trabajo. En una situación de paro los dos nos vamos muy probablemente fuera del pais. Creo que esta situación aunque le puede pasar a todo el mundo, es poco probable. Mi pareja asciende en el trabajo y aunque está mal que lo diga, es la mejor de su grupo en los quirofanos y los jefes lo saben. Mi negocio va... muy bien ahora mismo pero mañana puede que no. Digamos que no es un empleo para ansiosos, hay que vivir al día y formarse para no quedarse rezagado. Tampoco puedo invertir más en mi negocio si no es en abrir local, contratar a personal etc. En lo que invierto es en marketing, formación, equipos, escaparate (que todo esto no es poco).

Contando con todo esto, lo que más me interesa es lo que comenta JTO. Si consigo una buena hipoteca creo que sería lo mejor.

@Kurtz como siempre, escribes y babo el teclado. Muy buen consejo el tuyo, lo había pensado, pero coño, lo explicas tan bien que compraria ahora mismo (LA CAJA!!! LA CAJA!!!)

Gracias a todos en general por vuestra respuesta.

@Budahh entiendo que te parezca una locura tener el patrimonio (coño, dicho asi parece que tengo dinero para enterrar a toda la ciudad) en inversiones. La verdad, no lo valoro. No tengo tiempo para formarme en este campo, y lo veo super arriesgado, y entre otras cosas no quiero meterme a ello, no con un dinero que es de los dos y que se ha ahorrado para destinar precisamente a este fin.

Entiendo que lo que dices es lo mejor, he entendido todo y lo comparto, pero no es para mi, o por lo menos no es el momento. A mi novia le hablas de inversión en bolsa, o en empresas y antes de que acabes la primera palabra tienes la puerta en las narices. En la familia hay un caso en particular que se ha ido a pique por este tema, y entre otras cosas en nuestro grupo de amigos tenemos algun caso que, era un crack en este tema, lo tuvo todo y más, y lo perdió todo. Gente que se ha formado para ello, incluso en el extranjero, (vamos que no es cosa de leerse un libro), por lo que comprenderas, que prefiero jugarme 2000€ a la ruleta en el casino que en bolsa que no tengo ni idea.


Por favor, seguid comentando ! Mil gracias

masca
21/11/2014, 12:38
El diferencial se fija en relación al Euribor. Realmente cada entidad fija el diferencial que le da la gana, entendido como la rentabilidad mínima que está dispuesto a obtener. Es obvio que con el Euribor en mínimos históricos los diferenciales se incrementarán. Por eso tu hipoteca ahora es tan barata Masca.

Con la situación actual, dentro de la oferta hipotecaria, yo me metía en una multidivisa, aun con los riesgos que supone, después de hacer un estudio importante sobre la paridad euro/yen, pero esto ya es meterte en una operación de riesgo, y para la adquisición de una vivienda, tampoco es bueno arriesgar...

esto lo hizo una amiga de mi hermano y le salio muy jodido... al principio encantada y era la mas lista de todos... pero ahora las esta pasando putas creo

JTO
21/11/2014, 13:12
esto lo hizo una amiga de mi hermano y le salio muy jodido... al principio encantada y era la mas lista de todos... pero ahora las esta pasando putas creo

Entiendo perfectamente esa situación Masca, es una operación muy peligrosa. El caso típico que ha habido en este país es la hipoteca multidivisa contratada en yenes, buscando la depreciación de esa moneda en relación con el euro. Operación que contratada en 2006,2007 y principios de 2008 se veía erróneamente como un chollo, por estar el euro en continuo crecimiento y la economía japonesa en recesión estable desde hace varios años y con vistas a seguir la misma tendencia. Que pasa, que quiebra Lehman, lo que todos estamos sufriendo, el euro se desploma, el yen sigue su tímida recesión pero no le afecta prácticamente la crisis europea y probablemente la amiga de tu hermano que pidió pongamos por ejemplo 200.000 €, pasados 2 años de una hipoteca a 30 años, debe un principal del préstamo por valor de 350.000€, no solo no ha amortizado parte de la deuda sino que debe más del doble de lo que pidió en su día. Son con ejemplos reales como este, con lo que se comprueba y cerciora uno del alcance real que puede tener una crisis económica en una operación aparentemente ventajosa...

PVP
21/11/2014, 13:31
Saludos.

Sr.ruso
21/11/2014, 14:38
Que el valor de la acción caiga tanto no debe importarnos demasiado si nuestra intención no es vender, sino mantener. Siempre que, como decía, tengamos fé en el futuro de esa empresa (que previamente deberemos analizar) y fé en la estrategia a largo plazo (y la sigamos a rajatabla).

Cuando sigues estrategias de este tipo es importante saber que tienes que poder aguantar temporadas bajistas sin tirarte por la ventana. Incluso entrando en el peor momento y aunque vayas de las empresas de la cartera se vayan a pique, si has hecho los deberes correctamente, a largo plazo ganarás. Y no lo digo solo yo, lo dicen muchos estudios serios sobre el tema.

No hablo de meter todo su patrimonio en Bolsa sin tener ningún conocimiento. Hablo de informarse y entrar paulatinamente, escalando las compras.

Tener todos los huevos en el plazo fijo es, para mi gusto, una cagada tremenda.

Yo me refería a que no tuviera en cuanta solo esos dos conceptos que habías dicho. Y que sin formación y preparación psicológica es una locura meterse en el mercado.
Yo también invierto a largo siguiendo lo que se conoce como value investing y tengo el 60% de mi dinero en bolsa y el restante esperando encontrar oportunidades de inversión. Es cierto que soy joven y tengo mucha propensión al riesgo por eso no me metería en una hipoteca ni loco ( estar con una deuda los próximos 10-20 años para mi es una putada y condiciona tu vida durante mucho tiempo )
Saludos

mateuro
21/11/2014, 14:57
Al alquilar una casa, pagas una renta y recibes el usufructo del inmueble.
Al comprarla, ademas del usufructo recibes la titularidad y con ella la posibilidad de enajenarla, dotarla de cargas, etc

Para hacer una correcta comparación entre alquiler y compra como herramientas de inversión, debes tener en cuenta el USO que le darias al capital sobrante ente alquiler y compra.
Imaginemos escenario A: alquilar por 1000 al mes durante 30 años y B: comprar por 500.000€.
Vayamos el modelo mas sencillo en el que obviamos la entrada y diseñamos un método de compra en el que pasemos todo a cuota/mes.
Obviamente el modelo A es mas barato durante cada uno de los meses que el B, al igual que es obvio que al final del periodo, en el modelo A no tienes nada y en el B tienes el inmueble, PERO eso es asumiendo que el diferencial entre cuota de A y de B lo has gastado en conjuntas de Crockett y Americanas de Roberto.
Para hacer una comparación correcta entre ambos, debes elegir OTRO activo diferente al de tu piso en el que debes invertir ese dinero sobrante y al finalizar el periodo compararlo contra el del inmueble.
Eligiendo el activo correcto (acciones, arte, relojes, etc) puedes tener mucho mas capital alquilando e invirtiendo en otro sector que comprando. Al final se trata basicamente de estimar si la revalorización que el sector inmobiliario va a tener en el futuro (periodo que decidáis usar) va a ser mayor que el del sector en el que decidáis invertir.

Por cierto, por los relojes y las acciones, el ayuntamiento de Madrid no cobra IBI....ojito.

Abrazos



Enviado desde mi iPad con Tapatalk

JCalero
21/11/2014, 16:39
Al alquilar una casa, pagas una renta y recibes el usufructo del inmueble.
Al comprarla, ademas del usufructo recibes la titularidad y con ella la posibilidad de enajenarla, dotarla de cargas, etc

Para hacer una correcta comparación entre alquiler y compra como herramientas de inversión, debes tener en cuenta el USO que le darias al capital sobrante ente alquiler y compra.
Imaginemos escenario A: alquilar por 1000 al mes durante 30 años y B: comprar por 500.000€.
Vayamos el modelo mas sencillo en el que obviamos la entrada y diseñamos un método de compra en el que pasemos todo a cuota/mes.
Obviamente el modelo A es mas barato durante cada uno de los meses que el B, al igual que es obvio que al final del periodo, en el modelo A no tienes nada y en el B tienes el inmueble, PERO eso es asumiendo que el diferencial entre cuota de A y de B lo has gastado en conjuntas de Crockett y Americanas de Roberto.
Para hacer una comparación correcta entre ambos, debes elegir OTRO activo diferente al de tu piso en el que debes invertir ese dinero sobrante y al finalizar el periodo compararlo contra el del inmueble.
Eligiendo el activo correcto (acciones, arte, relojes, etc) puedes tener mucho mas capital alquilando e invirtiendo en otro sector que comprando. Al final se trata basicamente de estimar si la revalorización que el sector inmobiliario va a tener en el futuro (periodo que decidáis usar) va a ser mayor que el del sector en el que decidáis invertir.

Por cierto, por los relojes y las acciones, el ayuntamiento de Madrid no cobra IBI....ojito.

Abrazos



Enviado desde mi iPad con Tapatalk

eres un crack Alfredo!!!


yo ahora estoy haciendo un mixto de lo que hablais. Compre casa en 2009 con buenas condiciones(EURIBOR + 0,45), vivi durante 4 años y ahora me he venido a vivir a un atico porque nos apetecia a mi mujer y a mi. Mi piso esta alquilado desde el primer dia y con eso pago la hipoteca y la comunidad por lo que no lo veo mal negocio por ahora. Es cierto que tiene sus riesgos pero en la vida hay que tomar decisiones, no queda otra. A lo que voy es que aunque se tenga una casa en propiedad no te condena a vivir en ella de por vida, creo que la vivienda debe adaptarse a las necesidades del momento y eso va variando a lo largo de tu vida.


un saludo

Trapo
21/11/2014, 18:01
Muy interesante este debate.

Lo que no termino de saber es si se puede considerar una primera vivienda como una inversion (como un activo, si :p). Me explico: ahorro durante agnos, pido un prestamo al banco y compro una vivienda en la que voy a vivir. Asumamos que todo va bien y la vivienda se revaloriza y multiplica su valor por, pongamos, 3 (como en los buenos tiempos de la burbuja inmobiliaria). Si pague por mi casa 300.000 euros y ahora vale 900.000 he hecho una super inversion, no?

La vendo y multiplico por tres mi inversion, bueno, en realidad, por menos, que Hacienda quiere su parte. Pero, aun asi, he ganado mucho dinero. Ah, bueno, tambien tengo que tener en cuenta que parte de ese beneficio no es real porque he pagado intereses al banco. Pero bueno, como los tipos estan bajos (yo recuerdo a mis padres pagar un 10% anual por la hipoteca de la casa...), aun sigo ganando mucho dinero.

Perfecto, la inversion ha sido muy bueno. Y ahora, que? Tengo dinero, pero no tengo casa. Tendre que comprarme una, no? No voy a alquilar, que lo de alquilar ya esta demostrado que no es rentable.

Y voy a comprarme casa y, oh, sorpresa, con los 900.000 euros que he tengo solo puedo comprarme una casa igual que la que tenia porque, por desgracia, no ha sido mi casa la unica que ha multiplicado por 3 su precio, sino que lo han hecho todas las casas de la zona.

Vaya que, para mi, una primera vivienda es cuestionable que sea una inversion (ni buena ni mala, no es una inversion). Si, es cierto, que si la vivienda es grande porque teniamos hijos y ahora nuestros hijos son mayores y ya vivo solo, puedo vender la casa y comprarme una mas pequena y aun me sobra dinero. En ese caso, si que puedo verlo. Pero, en mi caso, para que llegue esa situacion aun tienen que pasar muchos, muchos agnos.

En cambio, si que veo como una inversion la segunda o tercera vivienda. Especialmente, porque no solo da rendimientos cuando la vendes, sino que lo normal es tenerla alquilada y que te genere buenas rentas. Eso si, no hay que olvidarse de los avales, que luego es muy, muy complicado echar a un inquilino que no paga...

mateuro
21/11/2014, 19:18
Puedes alquilar con los 900.000€. [emoji6]

Tu argumento es muy interesante, pero creo q hay que separar el usufructo de la propiedad.
Usufructo es necesario o acabas bajo un puente.
La propiedad es lo q te hace incurrir en pérdidas si va mal o ganancias si va bien.
El error está en mezclar las dos, o mejor dicho, no analizarlas por separado.


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NeyZan
21/11/2014, 19:22
Luego escribo, pero opino como trapo, quien considere la compra de su vivienda habitual como una inversión esta destinado a tomar decisiones equivocadas futuras sobre la misma...

Josem
21/11/2014, 19:46
Para mí la primera vivienda es una necesidad y, por tanto, no es exacto el término "inversión" sobre la misma. Particularmente, soy partidario de huir de la propiedad inmobiliaria más allá de esa primera vivienda, el resto solo implica ataduras, gastos, complicaciones y molestias. Alquilar es la opción adecuada en determinadas situaciones personales/profesionales que algunos ya han comentado anteriormente y solo añado o preciso que si uno se hipoteca "razonablemente" siempre está la opción de alquilar la vivienda si nos vienen mal dadas y tenemos que hacer las maletas.

Peretz
21/11/2014, 19:47
Buenas tardes Caballeros,

+1 por los comentarios de mateuro y trapo!

Había empezando contando una historia pero es demasiado larga y resumo: yo vivo (muy bien además) de alquiler y voy a mojarme:

Bajo mi punto de vista, en la sociedad en la que vivimos lo único que te da tranquilidad es el dinero. El trabajo puede ser más o menos estable, el precio de tu casa puede subir o bajar, te pueden echar si vives de alquiler cuando se termine el contrato... pero con dinero en el banco cuál es el problema? Que te tengas que cambiar de casa cada 5 años si tienes mala suerte, pero poco más.

Como bien dices el alquiler en tu caso sería un poco más caro que la hipoteca, pero no estás teniendo en cuenta el 30% de entrada, ni tampoco los gastos que son otro 10%, ni tampoco el IBI ni los impuestos municipales, ni tampoco los gastos de comunidad (bueno, esto a lo mejor si), ni tampoco las derramas extra o las reparaciones importantes que tendrás que hacer pasados X años, ni que es muy posible que en los próximos meses empiecen a subir los tipos de interés, y como suban al 3,5 / 4% en los próximos 5 años la hipoteca se puede llegar a multiplicar... y aunque cuentes con todos esos gastos y la hipoteca siga siendo más barata (que no será muchísimo más barata) también debes de valorar dos factores muy importantes para mi: la tranquilidad y la libertad.

La tranquilidad de no deberle nada a nadie, de no depender de que suban o bajen los tipos o de ir a negociar con un Director de sucursal bancaria (yo a esto último le doy una importancia vital!!!! :-)... y de ver todos los días como el dinero que tienes ahorrado sube poco a poco. Unos años más y otros menos o nada, pero está ahí y ahí seguirá. La tranquilidad de tener dinero para imprevistos, para una enfermedad (Dios! en este país nadie gasta dinero en lo más importante!!!!!), para cuando tengas que pagar una residencia de ancianos para ti, o mil cosas que surgen en la vida.

La libertad de invertir el dinero en tu empresa, de poder aceptar una oferta de trabajo mejor en otra ciudad, de que el día de mañana tengas 1, 2, 3 hijos... o ninguno!!!! y puedas irte a vivir a otra casa, o que cuando los niños sean mayores puedas irte a una con piscina y cuando seas viejo a una más pequeña al centro, o a la playa, o de que el próximo año gane Podemos y te puedas exiliar dando un preaviso de 30 días a tu casero... que si uno va al exilio es mejor no dejar deudas atrás! (esto es broma...)

El alquiler te da la tranquilidad y libertad de equivocarte y de adaptarte. Te puedes equivocar de barrio, o de edificio, o de ciudad... te puede ir mucho mejor de lo que te va ahora y querer irte a una casa más grande, o te puede ir peor y tener que cambiarte a una casa un poco más barata, todo de forma inmediata, con una simple comunicación a tu casero puedes darle un vuelco a tu vida, mientras quien se queda con el marrón es él.

Y si te va fatal, cosa que no creo que ocurra pero que siempre puede pasar, tendrás dinero para comer, y para alquilar una casa barata. Seguirás teniendo dinero ahorrado y podrás comer coño, que tras la salud es lo siguiente en importancia... :-) En el hipotético y más improbable caso de que todo se termine y te arruines cuando ya has pagado la casa... si sólo tienes eso qué haces? Las casas no dan de comer, que yo sepa. Y si pasa antes de que termines de pagarla estás jodido igual. El banco te va a echar, le vas a seguir debiendo dinero y además no tendrás ni un duro ahorrado, por lo que no podrás ni comer apenas, te lo van a embargar todo

Cuánto vale eso para ti? Qué precio le pones? Resta ese precio a lo que pagas de alquiler y vuelve a comparar con la hipoteca. Lo puedes ver como una especie de seguro: tienes el de salud, el de vida, el del coche... y el de tu tranquilidad.

:-)

Despor
21/11/2014, 19:57
Aunque es una decisión muy personal, mi opinión también va por el mismo lado que la de Trapo, una cosa es comprar una vivienda habitual y otra muy distinta comprarlas como inversión.

En este caso creo que estamos ante la primera situación, si yo compro una casa para vivienda habitual es porque considero justo su precio o asumo que es lo que vale y puedo pagarlo, si su el precio fluctúa, también lo hará el resto, así que tampoco sales tan perjudicado.

Por otro lado a la hora de comprar también tendría en cuenta además del coste de la vivienda, la financiación y los gastos de su compra, contaría con los gastos de comunidad, mantenimiento, impuestos y tasas,... Cosas que en caso de un alquiler no tendrías que pagar.

Si haciendo un análisis sincero de nuestra situación económica, tenemos previsión de mantener el trabajo durante los años que dura la hipoteca, y su mensualidad no supera el 30% de nuestros ingresos fijos creo que por cosas cómo las que ha comentado Kurtz merece la pena comprarse casa. Todavía más, si en caso de cualquier imprevisto que nos deje sin poder hacer frente a la hipoteca con los ingresos previstos tenemos un plan B, como puede ser la ayuda familiar, venta de algún otro activo...

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mateuro
21/11/2014, 21:47
Peretz, entre las palabras "comer" y "coño" querías poner una coma?

Igual cambiar el orden de importancia del asunto con coma o sin ella...


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Petertron
21/11/2014, 21:55
Peretz, entre las palabras "comer" y "coño" querías poner una coma?

Igual cambiar el orden de importancia del asunto con coma o sin ella...


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Tras la salud, es lo siguiente en importancia...

Fermat
21/11/2014, 22:07
Coincido un poco con el resto de que es una decisión personal. A la pregunta del título quizás la mejor respuesta es DEPENDE.
En mi caso vivo de alquiler pero los 2 tenemos trabajos bastante estables, tenemos un dinero ahorrado y pensamos quedarnos bastantes años en Madrid. Resultado: la semana que viene firmo hipoteca.
¿Es una decisión acertada? El tiempo lo dirá, pero no me parece mal momento para la compra de una primera vivienda en una gran ciudad, donde no creo que veamos muchas correcciones en el precio.
Sobre si una primera vivienda es inversión o no, no deberíamos comprar esperando plusvalías pero no es un mal plan de pensiones saber que no tendrás que pagar alquiler más adelante.

Sobre financiación hay muchos que presumen de sus euribor+0,5 o incluso menos (no hablo por nadie de aquí). Casi todos comenzaron con un euribor al 4-5% y pagaron por la casa un 30% más de lo que vale hoy en día. Por lo que en realidad llevan 6 años pagando y muchos deben más de lo que cuesta una casa como la suya.
Por cierto, ojo que los bancos están empezando a abrir el grifo del crédito hipotecario. En mi caso firmo con un diferencial rondando el 1% desde inicio. El truco? Pedir en varios bancos y bajo riesgo (hipoteca sobre 60% valor de tasación, cuota rondando 20% ingresos).

Por cierto, dudo que el euribor se dispare en 10 años y es el tiempo en el que pagas casi todos los intereses. El diferencial seguramente baje porque el BCE cobrara a los bancos por el exceso de liquidez pero no creo que lleguemos otra vez a euribor+0,5 tan fácil porque ya no ponen suelo ni otras artimañas como comisiones de apertura, estudio, amortización.....

Saludos


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Kurtz
21/11/2014, 22:41
Eligiendo el activo correcto (acciones, arte, relojes, etc) puedes tener mucho mas capital alquilando e invirtiendo en otro sector que comprando.
¡Ay, sí! Claro...

Petertron
21/11/2014, 22:58
Ahí va mi punto de vista.

No voy q centrarme en criterios economicistas y de inversión exclusivamente, creo que influyen más variables o al menos en mi caso ha sido así.

Yo compré una casa viviendo sólo, más cara de lo que cuesta actualmente y con un diferencial del 0,39. Grandes momentos en esa casa... Un apartamento precioso en el centro de mi ciudad de 55 m.

Pero, se quedo pequeña, conocí a mi actual mujer y ahora vivimos en una casa mucho más grande de alquiler.

Mi casa en propiedad ahora está alquilada y la renta de alquiler es mayor que lo que pago de cuota de hipoteca, con el dinero sobrante amortizo parcialmente cada mes ya que la comisión es cero y reduzco plazo. De momento, y repito, de momento, no esta siendo mala inversión.


Ahora bien, llevo con mi mujer viviendo de alquiler 4 años. Estamos contentos y hasta hace poco creía que era la mejor opción pero... no es mi opción ahora mismo. Una casa de alquiler es muy difícil dejarla a tu gusto, y ahora me cuesta mucho invertir en terraza, baño o vestidor sabiendo que algún día los abandonaré. En tu casa en propiedad vas invirtiendo poco a poco en dejarla exactamente como quieres, esa es mi opinión.

La solución yo la he encontrado de la siguiente forma: estoy buscando sin prisa y sin pausa una vivienda de alquiler con opción a compra. Busco una casa con unas determinadas características. Estas cinco años pagando alquiler y descontando capital en caso de que dentro de cinco años decidas comprar la casa. Si decides no comprar pierdes una señal pactada y si el propietario decide vender te abona el doble de esa señal, sin dramas. No pagas IBI, y negocias comunidad.

A día de hoy para mi es la mejor opción.

Respecto al tema de que con casa en propiedad pierdes un dinero que no puedes usar en el futuro, pongo un ejemplo personal. Mi abuela se quedo viuda hace años y a medida que se fue deteriorando su salud, fue pasando períodos cada vez más largos en casa de sus cuatro hijas. Ha llegado un momento en que debido a ese deterioro mi abuela ha necesitado ser ingresada en una residencia para recibir tratamiento medico diario. Ha vendido su casa en propiedad y esta viviendo en una residencia excepcional y dentro de sus limitaciones está feliz. Y tiene asegurada la atención privada (porque si fuera por lo público...) que necesita.

Con esto quiero decir que las circunstancias cambian en todos los sentidos, necesidades e intereses. Y además de ser una decisión personal ninguna fórmula matemática te asegura escoger correctamente. En mi caso he optado por alquiler en unos periodos, por compra en otros y por soluciones mixtas (espero en breve) en otros. Ninguna de estas decisiones es irrevocable, las casas se venden, se compran y se alquilan.

Saludos.